Домой Блог Страница 3

Глава 48

Глава 48. Страхование (ст.ст. 927

Двойное страхование в личном страховании[править | править код]

Гражданский кодекс РФ

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
1.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
2.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.


4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

— http://base. garant.10164072.48 Гражданский кодекс РФ, глава 48, статья 951.

Кодекс торгового мореплавания РФ

Статья 260. Двойное страхование
1.

2. В случае, если одна и та же ответственность судовладельца застрахована у нескольких страховщиков (двойное страхование), каждый из страховщиков отвечает в размере, равном его ответственности в соответствии с заключенным им договором морского страхования.


В случае, если при наступлении страхового случая размер ответственности судовладельца меньше размера ответственности всех страховщиков, каждый из страховщиков отвечает в размере, пропорциональном отношению размера его ответственности к размеру ответственности всех страховщиков.

net/s260. htm Кодекс торгового мореплавания.

Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах (в противном случае он может попасть под уголовное преследование).

При наступлении страхового случая каждый из страховщиков выплачивает не полную сумму страховой выплаты, а только её часть, пропорциональную доле полученной им страховой премии в суммарном объёме страховых премий, полученных всеми страховщиками в процессе двойного страхования.

В личном страховании понятие двойного страхования, как правило, вообще не используется. Таким образом, жизнь и здоровье можно застраховать сразу в нескольких страховых компаниях на любую сумму — это не будет противоречить ни законам РФ, ни правилам страхования и при наступлении страхового случаявыплата (компенсация) будет получена от каждого страховщика в полном объёме.

По договорам страхования имущества может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, то есть по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость.

Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора[1].

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей.

Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25 %) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость.

Закон (ст. 951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования[1].

В отношении двойного страхования в имущественном страховании действуют следующие правила:

  • Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах.
  • При наступлении страхового случая каждый из страховщиков выплачивает не полную сумму страховой выплаты, а только её часть, пропорциональную доле полученной им страховой премии в суммарном объеме страховых премий, полученных всеми страховщиками в процессе двойного страхования.

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов)[1]:

  1. Метод исключения (страхование «от всех рисков»), который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, то есть страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.
  2. Метод включения (страхование «от поименованных рисков»), который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Одним из условий страхования имущества часто является определение франшизы — неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба.

Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше её значения.

Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера.

Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении. [1].

В страховании имущества при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

  1. При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба , а лишь столько процентов , на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60 %, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60 %. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.
  2. При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы — вторым (невозмещаемым) риском.

В имущественном страховании действует принцип контрибуции.

Согласно исследованиям, на 2016 год треть предприятий страхуют свое имущество (33%). Наиболее распространенные виды страхования — от пожара и удара молнии (12% организаций), а также от стихийных бедствий (10% компаний).

При этом каждая пятая компания (21%) планирует страховать имущество организации в 2017 году, более половины предпринимателей (53%) не намерены этого делать[4].

Таблица: «Планируете ли Вы страховать имущество предприятия на 2017 год?», в %

Объединенная страховая компания в Уфе

Объединенная страховая компания в Уфе

Отзывы о страховой компании ОСК

Предприятия в Уфе

В столице Башкортостана расположено порядка двухсот средних и крупных отраслевых промышленных предприятий химической, нефтегазовой, машиностроительной, деревообрабатывающее и пищевой отраслей.

Нефтехимическая промышленность Уфы представлена следующими крупными производствами: • нефтеперерабатывающим заводом, • предприятием Уфанефть, осуществляющим добычу и транспортировку нефтегазового сырья,• заводом по производству лакокрасочных материалов.

Телефонный справочник Уфы

Наличие большого числа мелких крупных и средних предприятий обуславливает создание единой базы консолидированной информации обо всех организациях города Уфа.

Разграничение по отраслям и направлениям деятельности сделает поиск более легким, доступным и не займет много времени. По каждой фирме, организации или административном, государственном органе представлена контактная информация, номер телефона, адрес и местоположение на карте города.

Страховые компании и пенсионные фонды

Страховые компании и пенсионные фонды

Обязательное пенсионное страхование

На сегодняшний день пенсионная система чуть ли не единственная в России, которая претерпевает изменения практически ежегодно. Тем не менее основным видом было и остается обязательное государственное пенсионное страхование — система государственных выплат трудовой пенсии гражданам, утратившим способность трудиться.

Накопление денежных средств для осуществления таких выплат осуществляется за счет работодателей, производящих ежемесячные отчисления в Пенсионный фонд.

Негосударственный Пенсионный Фонд

Государственный пенсионный фонд РФ является крупнейшей организацией, которая занимается оказанием значимых социальных услуг гражданам России.

Деятельность Государственного пенсионного фонда Российской Федерации была утверждена постановлением Верховного Совета РСФСР № 442-1 «Об организации Пенсионного фонда РСФС» от 22.12.1990г.

Фонд пенсионного страхования является самостоятельным финансово-кредитным учреждением. Денежные средства Пенсионного Фонда России (ПФР) находятся в государственной собственности Российской Федерации.

Финансовые средства Фонда пенсионного страхования не входят в бюджетный состав и не подлежат изъятию.

Негосударственный Пенсионный Фонд создан в соответствие с Федеральным Законом № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998г.

Правовое регулирование

Основы государственного регулирования в системе ОПС устанавливаются согласно закону «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» № 167 — ФЗ от 15.12.01.

Этим документом определяется правовой статус субъектов ОПС, их основные права, обязанности и степень ответственности. Дополнительно пенсионное страхование РФ регулируется:

  • Конституцией РФ.
  • Федеральным Законом № 173 «О трудовых пенсиях в РФ», действующим в редакции от 28.12.13.
  • «Об основах обязательного соц. страхования» — ФЗ №165, редакция 01.12.14.
  • № 27 — ФЗ от 01.04.96, «Об индивидуальном учете в системе обязательного пенсионного страхования».
  • ФЗ № 272 от 16.10.10, «О страховых взносах в ПФ РФ, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного мед. страхования и территориальные фонды обязательного мед. страхования».
  • Некоторыми другими законами и нормативными актами, принимаемыми на их основе.

Страховщик

На основании законодательства РФ пенсионное страхование в России осуществляется страховщиком, который может быть как государственным (ПФР), так и негосударственным.

Государственным страховщиком является ПФР (Пенсионный фонд России), имеющий разветвленную сеть территориальных отделений, составляющий между собой единый целостный механизм.

Наряду с ПФ РФ страховщиками по ОПС могут также выступать и негосударственные ПФ, деятельность которых строго контролируется и регулируется законодательно.

Федеральными законами РФ четко определяется порядок формирования пенсионных накоплений, возможность их инвестирования, порядок выплат, а также суммы и сроки страховых взносов.

Независимо от статуса страховщика, он имеет как права, так и обязанности.

  • требовать от налоговых органов предоставления информации о застрахованных лицах и страхователях (включая конфиденциальную информацию), если это является необходимым для осуществления обязательного пенсионного страхования;
  • проводить проверки, связанные с начислением, выплатой и перерасчетом страхового обеспечения, получать сведения индивидуального учета застрахованных;
  • в случае выявления нарушений требовать от руководителей предприятий самостоятельного их устранения;
  • производить возврат сделанных страховых взносов обратно страхователям в том случае, если не представляется возможным установить, за каких именно застрахованных лиц они уплачены;
  • производить самостоятельное управление средствами ПФ РФ, а также контролировать законность их расходования.

За счет чего формируются средства ПФР?

Формирование денежных средств Фонда пенсионного страхования происходит за счет:

  • страховых взносов от граждан (индивидуальных предпринимателей), работодателей, других работающих лиц;
  • выделения средств из государственного бюджета РФ по выплате пенсий (пособий); пособий на детей; социальных пенсий; индексацию социальных выплат;
  • возмещаемых средств фондом занятости населения Российской Федерации;
  • добровольных взносов от юридических и физических лиц;
  • прочих поступлений.

Застрахованные добровольно

Граждане России, иностранцы или лица без гражданства, временно или постоянно живущие на территории РФ, которые, согласно законодательству, имеют право на обязательно пенсионное страхование, относятся к категории застрахованных лиц.

  • своевременно и в достаточном объеме получать выплаты ОПС, формируемые за счет денежных средств ПФ РФ;
  • отстаивать права в суде;
  • по первому требованию получать информацию о количестве отчислений в ПФ и своевременности их уплаты.
  • предъявлять в качестве основания для начисления пенсии документы, содержащие исключительно достоверные сведения;
  • своевременно сообщать страховщику о любых изменениях, способных повлиять на размер и порядок выплаты страховых взносов.

Кроме государственной системы ОПС, существует также социальное пенсионное страхование на добровольной основе, проводимое негосударственными пенсионными фондами.

Обращаясь туда, гражданин принимает решение о необходимости дополнительного финансирования личной пенсии в будущем. Осуществлять такой вид страхования могут частные пенсионные фонды или негосударственные страховые компании.

Чем же отличается страховое пенсионное страхование:

  • имеется возможность выбора разнообразных страховых программ;
  • можно самостоятельно выбрать ежемесячный или ежеквартальный характер выплат;
  • клиент самостоятельно определяет размер денежных средств, которые будут выплачены по окончании действия договора;
  • можно самостоятельно регулировать размер и порядок выплат.

Такой вид пенсионного страхования не является обязательным, договор заключается исключительно на добровольной основе. Он абсолютно не отменяет государственного пенсионного страхования, а является дополнением к нему.

Структура НПФ

Учредителями в Негосударственном Пенсионом Фонде могут быть юридические или физические лица. Переданное фонду от учредителей имущество становится его собственностью и не подлежит возврату.

Негосударственный Пенсионный Фонд начинает осуществлять свою деятельность после получения специализированной лицензии.

Негосударственный Пенсионный Фонд управляется советом фонда и исполнительной (генеральной) дирекцией. Контролирует деятельность НПФ ревизионная комиссия и попечительский совет.

Как управлять пенсией самостоятельно

Сегодня пенсионное страхование предлагает гражданам разделение пенсии на две части: обязательную, за которую отвечает государство, и накопительную, передаваемую в управление негосударственным фондам.

Переживать тут не стоит, деятельность НПФ тщательно контролируется государством. Такие фонды не только берут на себя обязательство сохранить пенсионные отчисления гражданина, но и обязуются их приумножить за счет инвестирования в различных сферах посредством управляющих компаний.

Таким образом, по достижении пенсионного возраста гражданин вправе рассчитывать на солидные дивиденды.

Для того чтобы воспользоваться накопительной частью пенсии, нужно лично обратиться в негосударственный фонд пенсионного страхования или страховую компанию и заключить соответствующий договор (иметь при себе страховое свидетельство и паспорт).

Также необходимо обратиться в территориальное отделение ПФ и написать заявление о переходе в НПФ.